Vay mua nhà trả góp 25 năm, có nên không?

Không phải ai cũng có đủ điều kiện kinh tế để , nhiều người phải tích góp trong nhiều năm, kết hợp với vay vốn ngân hàng mới có đủ tiền sở hữu ngôi nhà như mong muốn. Bạn có ý định vay tiền ngân hàng, đang băn khoăn nên vay bao nhiêu, vay trong bao nhiêu năm là phù hợp, và có nhất thiết là vay đến 25 năm hay không? Dưới đây, Nhadat.net sẽ mách bạn 9 điều người mua nhà nên lưu ý trước khi vay tiền ngân hàng mua nhà.

1. Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà

Trước khi có quyết định mua nhà, hãy chắc rằng bạn đã có một khoản tiền tích lũy tối thiểu 30% giá trị ngôi nhà muốn mua, lý tưởng hơn là 50% giá trị ngôi nhà. Tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là mức vay lý tưởng và bạn sẽ chịu ít áp lực hơn, giúp bạn vừa dễ dàng vay vốn vừa dễ dàng thanh toán tiền vay cho ngân hàng vừa có thể trang trải các chi tiêu sinh hoạt khác trong một thời gian dài. Nếu bạn vay nhiều hơn 50% giá trị ngôi nhà, có thể bạn sẽ đối mặt với áp lực trả nợ khá lớn trong khoảng thời gian đầu.

2. Chú ý lãi suất ngân hàng

Hiện nay, có khá nhiều ngân hàng ưu đãi người vay với lãi suất ưu đãi rất hấp dẫn chỉ từ 7,5 – 8%/năm. Nhưng lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6 – 12 tháng đầu tiên. Sau khoảng thời gian ngắn đó, mức lãi suất thường sẽ tăng thêm khoảng 3,5 – 4%/năm tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay. Vì vậy, trước khi vay mua nhà cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo tín dụng. Bạn hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.

Một yếu tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn đó là, tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

3. Duy trì mức thu nhập ổn định hàng tháng

Duy trì thu nhập ổn định hàng tháng là một trong những điều cực kỳ quan trọng trước khi vay vốn ngân hàng mua nhà. Khi bạn có mức thu nhập ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (bao gồm cả vốn và lãi vay). Bên cạnh đó, người vay cũng nên bàn bạc với gia đình tìm thêm phương án tăng thu nhập từ các nguồn thu nhập phụ khác.

4. Tự đánh giá khả năng thanh toán

Trước khi vay tiền mua nhà hay , điều quan trọng nhất đó là người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Hãy lên kế hoạch rõ ràng cho 3 khả năng sau đây:

Khả năng tài chính (1): Đây được coi là số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, thu nhập hàng tháng của người vay và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.

Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân với việc cho mượn hoặc cho vay với lãi suất bằng hoặc thấp hơn lãi suất của ngân hàng.

Khả năng trả nợ (3): Người vay vốn cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Tốt nhất là người vay không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người vay mua nhà chỉ nên vay tối đa 50% giá trị căn nhà như chúng tôi đã đề cập.

Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3) thì việc vay ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.

5. Chỉ mua nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính

Bạn chỉ mua ngôi nhà phù hợp với nhu cầu, có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Nếu bạn mua trả góp một ngôi nhà có diện tích quá lớn so với số người trong nhà của bạn thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.

6. Cân nhắc thời hạn vay

Bên cạnh lãi suất thì thời hạn của gói vay cũng là yếu tố rất quan trọng mà người vay nên biết. Khi bạn đã vay ngân hàng thì thông thường vay trên 5 năm ssẽ có mức có lãi suất như nhau. Vì vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất. Bạn chỉ nên chọn thời hạn vay đến 25 năm nếu như thật sự cần thiết, bởi nếu bạn trả nợ trước thời hạn vay, bạn có thể bị đóng phạt.

7. Chủ động đối phó với lãi suất thả nổi

Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/ tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

8. Có thể bị phạt khi trả nợ trước thời hạn vay

Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong khoảng 5 năm đầu, kết quả là họ thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, thường là bị phạt từ 1 – 3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Thông thường, khi một ngân hàng ưu đãi mức lãi suất thấp thì kèm theo đó sẽ là mức phạt cao để bù lỗ khoản lãi suất ưu đãi ban đầu. Do đó, nếu chọn được căn hộ, căn hộ dự án hay nhà phố nào mà phía ngân hàng bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn thì bạn sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.

9. Khảo sát giá thật kỹ lưỡng

Hiện nay trên thị trường có 2 dạng đối với căn hộ chung cư, đó là dự án đang xây hoặc dự án đã có cư dân vào sinh sống. Theo đó, với mỗi dạng dự án chúng ta sẽ có những cách khảo sát giá khác nhau. Cụ thể, nếu bạn đang tìm hiểu một căn hộ chung cư đã có người ở, để khảo sát giá căn hộ này, bạn có thể tìm kiếm thông tin trên các diễn đàn hoặc các website tin cậy. Hoặc nếu vẫn cảm thấy chưa an tâm, bạn có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi những người dân sống xung quanh hay người quen trong khu đó (nếu có). Điều này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông tin cần thiết.

Với trường hợp muốn mua nhà trả góp tại một dự án vẫn đang xây thì bạn cũng phải cần bỏ chút thời gian tìm hiểu thông tin trên các trang web về uy tín. Những thông tin nên tìm kiếm bao gồm: diện tích dự án, chủ đầu tư, ngân hàng bảo lãnh dự án, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng…

Hy vọng những thông tin trên đây sẽ giải đáp những băn khoăn của bạn và giúp bạn có quyết định vay ngân hàng mua nhà đúng đắn nhất.